en / nl / sk / be

De avonturen in Peru van young professional Jelmer

"Het geeft me een voldaan gevoel om mijn kennis hier in Peru te kunnen inzetten om mensen vooruit te helpen."

Jelmer Griepink

Consultant

Jelmer zit op dit moment in Peru. De ervaring die hij heeft opgedaan in het blockchain team van Davinci zet hij nu in om met lokale kredietverstrekkers in Peru te onderzoeken hoe technologie kan bijdragen aan een betere dienstverlening. 

De zon schijnt, ik zweet onder het gewicht van mijn helm. We crossen over hobbelige zandpaden, onderweg naar een nieuwe klant. De analist die de motor bestuurt wijst vooruit: Verderop in de vallei ligt Coporaque, een boerendorp, niet meer dan een stipje in de immense Colca vallei.

De analist werkt voor Fondesurco, een coöperatief dat kredieten en spaarrekeningen verstrekt in rurale gebieden in Zuid-Peru. In Nederland nam ik de intercity direct van de havenstad naar de hoofdstad waar Davinci gevestigd is. Ik kijk om me heen en denk even aan het platte Hollandse land, de rechte wegen en gebaande paden, en hoe Peru zich hiertoe verhoudt als yin tot yang.

Bij Fondesurco heten de klanten geen klanten, maar socios, oftewel partners. Fondesurco doet namelijk meer dan financiële diensten verlenen: Ze staan hun socios bij met cursussen en informatie, en helpen met de groei van het bedrijf. De analisten kennen al hun klanten bij naam en weten hoe het met de familie gaat. Samen sterker is de slogan.

De socio die we vandaag bezoeken runt een hostel voor liefhebbers van rust en een authentieke ervaring. Ze wil een hypotheek afsluiten om het lekkende dak te vervangen en een extra therma op het dak te zetten. De therma is een silo waarin water wordt opgeslagen. Gedurende de dag wordt dit water verwarmt door de zon zodat er niet koud gedoucht hoeft te worden.

De vragen zijn dezelfde als de bank in Nederland zou vragen. Het grote verschil is dat 85% van de mensen op het platteland informeel werkt. De documenten en contracten waar we in Nederland een kredietevaluatie op baseren zijn hier vaak niet verkrijgbaar. Een foto van de socio met zijn hostel en een handgeschreven gastenlijst gelden als bewijs van inkomsten. Veel hangt af van het onderbuikgevoel van de analist: Is de socio te vertrouwen? Vrouwen betalen beter dan mannen. Een scheiding doet je kredietwaardigheid geen goed. En ben je jonger dan 25 dan wordt je extra gecheckt. Ouder dan 70 wordt de fitheid getest, het risico van overleiden is dan groter.

Het onderbuikgevoel wordt gecombineerd met een flujo de caja, een overzicht van inkomsten en uitgaven, en een overzicht van de krediethistorie als deze beschikbaar is bij een van de kredietbureaus. De analist moet over de capaciteiten van een psycholoog en econoom bezitten, ervaring helpt enorm.

Ik ben met de analist mee om te onderzoeken hoe ze technologie zouden kunnen gebruiken om de socio nog beter van dienst te kunnen zijn. Het intensieve klantcontact zorgt voor hoge operationele kosten en dus een hogere rente. De geringe hoeveelheid beschikbare data en het feit dat de doelgroep vrijwel altijd over een laag, onzeker inkomen beschikt maakt het risico groter, dus ook de rente hoger.

Technologie kan helpen bij het beter inschatten van risico’s, bijvoorbeeld door psychometrische analyse en het combineren en analyseren van de gegevens die wél beschikbaar zijn. Een voorbeeld is het maken van profielen op basis van persoonlijke gegevens (leeftijd, geslacht, huwelijkse staat, koop/huurhuis, gezinssamenstelling …) en professionele gegevens (beroep, in het geval van een landbouwer welk gewas verbouwd wordt en de marktprijs en volatiliteit van de marktprijs van dat gewas, aantal inkomstenbronnen). Door middel van datamining kan de probability of default per profiel worden bepaald.

Mobile money verstuurd over de digitale snelweg reduceert het probleem van fysieke afstanden enorm, maar de infrastructuur staat nog in haar kinderschoenen. En sommige delen van het proces gebeuren nog op papier, wat betekent dat sommige data niet digitaal beschikbaar is en dus niet geanalyseerd kan worden. Automatisering van repetitieve taken kan het werk van de analist een stuk aangenamer maken, én nuttiger.

Het werk wat ik hier doe is concreet, en het geeft me een voldaan gevoel om mijn kennis te kunnen inzetten om mensen vooruit te kunnen helpen, om met mijn passie bezig te zijn. Maar voor ik me op de oplossingen stort neem ik nog even de rol aan van observator. Want zonder met de voeten in de klei te hebben gestaan en te snappen waarom dingen gaan zoals ze gaan is het moeilijk advies geven. Ook de beste stuurlui moeten toch eerst de boot in.

Het ziet ernaar uit dat deze socio de hypotheek gaat krijgen. Voor we teruggaan naar kantoor moeten we eerst nog langs de paarden. Een deel van haar inkomsten komt uit het organiseren van paardentochten, dus ook deze bron van inkomsten moet op de foto.

Op basis van het veldonderzoek en de analyse wordt de focus van de digitale strategie bepaald. We identificeren 4 focuspunten: Het elimineren van de papierstroom (1) en de reductie van datafragmentatie (2) moeten ervoor zorgen dat er meer data beschikbaar komt en dat de beschikbare data goed geanalyseerd kan worden. In de toekomst gaan de analisten een app gebruiken om data direct in het veld digitaal in te voeren in een gestandaardiseerd formaat. Zo is alle data direct digitaal en uniform. Bovendien hoeft data niet twee keer te worden ingevoerd (i.e. een keer in het veld en een keer op kantoor).

Automatisering van repetitieve taken (3) moet ervoor zorgen dat de analisten meer tijd doorbrengen in het veld en minder tijd spenderen aan ‘dom’ administratief werk. Hiervoor gaat de ICT-afdeling een automatische koppeling aanleggen met de ‘central de riesgos’, het Peruaanse equivalent van het BKR, en met RENIEC, de Peruaanse BRP. Met deze gegevens kan aan de hand van business rules een premature evaluatie worden gedaan. Dit scheelt de analist veel tijd én zorgt voor een proces dat veel minder vatbaar is voor menselijke fouten.

Ten slotte moet de klant ‘in control’ zijn (4). Dit betekent dat er wordt gestart met de ontwikkeling van een klantportaal, zodat deze niet langer afhankelijk is van de analist om de status van zijn lening te weten, zijn spaarsaldo in te zien of een nieuwe lening aan te vragen. Ook digitale betalingen vallen onder dit focuspunt, omdat de klant niet langer afhankelijk is van de openingstijden van het kantoor om zijn betalingen te kunnen doen.

Een strategie zonder implementatieplan is als Pisco Sour zonder limoen. In het tweede deel van het project, aansluitend op de analyse, ontwikkel ik daarom een methodologie om innovatieve projecten succesvol uit te voeren. Deze methodologie helpt met het objectief analyseren van de impact van innovatieve ideeën op de triple bottom line, het agile uitvoeren van projecten en ten slotte het evalueren van pilots en innovatie projecten op basis van SMART gedefinieerde succesindicatoren.

Maar nog even terug naar de hypotheekaanvraag van de Socio in Coporaque. Eenmaal op kantoor worden alle gegevens ingevoerd en de krediethistorie gecontroleerd. Het streven is dat de klant binnen 24 uur weet of zij een lening kan krijgen. Aan het begin van de middag krijgen we een positieve reactie van het hoofdkantoor in Arequipa: de lening is geaccordeerd!

Klokslag 13.00 sluit het kantoor en is het tijd voor de lunch. We eten in een Picantería waar steevast rijst met aardappels op het menu staat, dit keer met Alpaca biefstuk, de lokale specialiteit hier in Chivay. Het is gezellig, cumbía schalt uit de speakers. We praten over de verschillen tussen Nederland en Peru, en hoe alles anders is. Ik denk aan oude kaas en hagelslag, speeksel vormt zich in mijn mond. Ik doe mijn ogen dicht, besef me dat dromen werkelijkheid worden, en geniet.

 
Benieuwd naar de mogelijkheden binnen Davinci? Bekijk dan onze vacatures en solliciteer via https://www.davincigroep.nl/nl/werken-bij

Bekijk vacatures